Hypotheekadvies bij Foxyhome Makelaars

Ben jij ook op zoek naar een woning? Dan zul je in de meeste gevallen ook op zoek zijn naar een passende hypotheek. Er zijn legio aanbieders van hypotheken: heel veel banken, maar ook verzekeraars. Je kunt je zelf direct naar een bank of een paar banken van jouw keuze gaan en je laten informeren over jouw mogelijkheden en de hypotheekvoorwaarden. De bank rekent een tarief voor het advies. Daarnaast kun je ook naar een onafhankelijk hypotheekadviseur gaan. Hij vergelijkt een groot aantal hypotheekverstrekkers en komt met een onafhankelijk hypotheekadvies. Hij vraagt een tarief voor zijn diensten.

Onafhankelijk hypotheekadviseur of advies bij een bank halen?

Het tarief dat een bank en een hypotheekadviseur vraagt voor hun diensten, verschilt niet veel. Je moet ongeveer uitgaan van rond de 2.500 euro. Deze kosten zijn aftrekbaar van de belasting. Sinds 2013 is in de wet vastgelegd dat hypotheekadviseurs geen provisie meer mogen ontvangen voor de producten (een hypotheek van een bepaalde bank) die zij verkopen. Daardoor ben je verzekerd van een onafhankelijk hypotheekadvies. Omdat een onafhankelijk hypotheekadviseur een vergelijking maakt tussen veel aanbieders, raad ik een dergelijk adviseur aan boven het zelf opvragen van offertes bij enkele aanbieders. Het scheelt je daarnaast ook nog eens veel tijd en het kost niet meer geld.

De rente is historisch laag en NHG

De rente staat momenteel op een historisch laag niveau. Hierdoor zijn de maandlasten van een hypotheek relatief laag. Een rentevaste periode voor 20 jaar kan al voor rond de 2,2% worden afgesloten. Hou je je rentevaste periode variabel, dan ben je onder de 1,5% klaar. Koop je een woning onder de 265.000 euro? Dan kun je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Dit kost 1% van de aankoopsom van de woning, maar doordat banken zekerheid hebben dat ze hun geld terug krijgen, als jij buiten je schuld om niet meer aan je betalingsverplichting kunt voldoen, is de rente op een NHG-hypotheek lager dan op een niet-NHG hypotheek.

Wat voor hypotheek moet ik afsluiten

De hypotheekrente is maximaal voor 30 jaar aftrekbaar. Als je tenminste gebruik maakt van een annuiteiten- of lineaire hypotheek. De meeste mensen sluiten een annuiteitenhypotheek af. Bij deze hypotheek los je maandelijks een bedrag af en betaal je ook rente. Het maandbedrag is altijd gelijk. In het begin betaal je veel rente (en heb je dus veel aftrek) en weinig aflossing. De laatste jaren is dit andersom. Bij een lineaire hypotheek is de aflossingscomponent altijd gelijk. In het begin betaal je veel rente en is je maandlast hoger. Op het eind is je maandlast juist lager, omdat je dan bijna geen rente meer betaalt of het laatste restje hypotheek.
In onderstaande tabellen is het verschil in lasten tussen een lineaire en annuitaire hypotheek weergegeven. In beide gevallen loopt de rente (en dus het belastingvoordeel) terug naarmate de looptijd vordert.
Vroeger was de rente van alle mogelijke hypotheekvormen fiscaal aftrekbaar. Veel mensen hadden een deel van de hypotheek aflossingsvrij, spaarhypotheken en beleggingshypotheken. Deze kunnen nog steeds worden afgesloten, maar dit is niet aantrekkelijk meer gezien het gebrek aan fiscale renteaftrek. Veel mensen die verhuizen hebben echter nog wel dit soort financiering. Het goede nieuws is, dat deze oude financieringsvormen wel mogen worden meegenomen naar de nieuwe woning. De rente blijft dan fiscaal aftrekbaar.

Hoeveel kan ik lenen?

Er is een vuistregel dat je ongeveer 4,4 maal je jaarinkomen kunt lenen. Koop je met een partner, dan wordt het hoogste inkomen voor 100% meegenomen en het laagste voor 70%, bij de berekening van de hypotheek. Op diverse websites kun je je inkomensgegevens invullen, waarna er automatisch een maximaal hypotheekbedrag komt uitrollen. Let wel op, want schulden zorgen voor een significant lagere leencapaciteit. Zelfs een roodstandfaciliteit op de rekeningcourant van 2.000 euro, kan al zorgen voor 20.000 euro minder leencapaciteit. Hetzelfde geldt voor een telefoonabonnement.

 

Hypotheek en zelfstandig ondernemer

Ben je net zelfstandig ondernemer en kun je nog geen jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar tonen, dan is het heel lastig om een hypotheek te krijgen. Heb je wel 3 jaarrekeningen, dan is het over het algemeen geen probleem. Soms stellen banken wel voorwaarden en willen ze niet het maximale hypotheekbedrag (zie hieronder) uitlenen, maar bijvoorbeeld 90% daarvan. In dat geval moet de ondernemer meer eigen geld inbrengen.

Hypotheek en expat

Niet alle banken verstrekken hypotheken aan expats. Wij kennen de banken die dit wel doen. Heeft een van de partners de Nederlandse nationaliteit of zijn zij inwoners van de EU, dan lukt het wel om een hypotheek te verkrijgen. Ontvangen de expats hun salaris in een andere valuta dan de Euro, dan kan dit (vanwege nieuwe EU regelgeving) tot complicaties leiden.

Hoe hoog mag mijn hypotheek zijn

Naar aanleiding van de woningcrisis en de problemen waarin veel huiseigenaren kwamen, is een aantal regels gewijzigd. Zoals we eerder zagen is de hypotheekrente maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar en moet er verplicht worden afgelost. Daarnaast is ook het bedrag dat geleend mag worden beperkt. In 2018 mag nog slechts 100% van de aankoopwaarde van de woning worden gefinancierd. Worden er energiebesparende maatregelen toegepast, dan is dat bedrag iets hoger. De overige kosten zoals overdrachtsbelasting (2%), notariskosten, makelaarskosten, etc. kunnen niet worden meegefinancierd. Hou er rekening mee dat je al snel zo’n 10.000 euro aan eigen geld moet meebrengen. Verbouwingen die tot waardevermeerdering leiden, kunnen voor dat deel van de waardervermeerdering worden meegefinancierd. Bijvoorbeeld: je wilt een nieuwe keuken van 16.000 plaatsen. Deze leidt tot een waardervermeerdering van de woning van ca. 8.000 euro. Je kunt die 8.000 euro dan extra lenen.

Huis kopen zonder inbreng van eigen geld

Wat kun je doen als je geen 10.000 euro hebt liggen? En wat als je toch na aankoop van je woning direct een nieuwe keuken wilt plaatsen? Er zijn verschillende mogelijkheden. Juist op dit moment is het van belang dat je een goede hypotheekadviseur in de arm neemt voor een hypotheekadvies en verschillende financieringsmogelijkheden. Hij kan u precies uitleggen hoe u toch meer kunt lenen dan de 100% van de aankoopprijs. Meer weten? Neem contact met ons op voor een deskundig hypotheekadvies en wij brengen u in contact met onze hypotheekadviseur.